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É fácil ficar animado com uma nova casa. Mas, como comprador de uma casa, você precisa ter o seguro adequado para proteger uma compra tão grande. Também vale a pena saber o que a apólice de seguro do proprietário cobre para que você possa comprar o valor apropriado.
Aqui está o que você precisa saber se estiver planejando comprar uma apólice de seguro residencial:
Como comprar seguro residencial
Então, você encontrou seu lar para sempre. Se você tiver uma hipoteca, seu credor quase certamente exigirá que você compre uma apólice de proprietário. Aqui estão os passos que você deve seguir para escolher uma política que atenda às suas necessidades:
1. Descubra o que você quer cobrir
O seguro residencial padrão protege sua casa dos eventos (ou “perigos”) mencionados em sua apólice. Mas às vezes as apólices padrão não atendem aos requisitos e não fornecem a cobertura de que você precisa. Isso é especialmente verdadeiro se você possui objetos de valor, como joias, arte ou eletrônicos.
Se você mora em uma área propensa a inundações, furacões, tornados ou terremotos, pode ser necessário adquirir um seguro adicional (geralmente chamado de “endosso” ou “add-on”) para proteção adicional.
2. Determine quanta cobertura você precisa
O preço que você paga pela sua casa não é necessariamente o custo da reconstrução. Você precisa ter certeza de que tem cobertura suficiente para pagar a reconstrução total, caso ela seja completamente destruída.
Ao estimar quanta cobertura você precisa, certifique-se de:
- Calcule o custo total de reconstrução: Seu limite de seguro residencial deve ser suficiente para cobrir o custo total de reparo ou reconstrução de sua casa. Para estimar esse custo, multiplique a metragem quadrada de sua casa pelo custo médio de reconstrução por metro quadrado em seu bairro. Por exemplo, se sua casa tem 3.000 pés quadrados de espaço vital (excluindo outras estruturas em sua propriedade) e os custos de construção locais são em média $ 100 por pé quadrado, então o custo de reconstrução é de cerca de $ 300.000.
- Para criar um inventário doméstico: Ao se mudar para uma nova casa, é sempre uma boa ideia fazer um balanço de seus pertences pessoais. No caso de um desastre, você manterá pelo menos um registro de todos os seus objetos de valor, móveis e outros pertences. Considere tirar fotos ou vídeos de cada projeto.
- Estime o custo de reposição do seu item: Primeiro, você precisa decidir se deseja segurar seu item pelo custo de reposição (o valor necessário para substituir o item) ou pelo valor real de mercado (o valor necessário para substituir o item menos a depreciação). Se você decidir substituir a faixa de custo, vale a pena fazer uma pesquisa adicional para ver quanto custará substituir alguns dos itens mais caros que você possui.
3. Pesquise companhias de seguros
Encontrar uma seguradora que atenda às suas necessidades se resume a conseguir o melhor preço na cobertura que você deseja. Mas certifique-se de que a empresa oferece seguro residencial em sua área, oferece descontos em pacotes, oferece atendimento ao cliente de alto nível, poucas reclamações e preços competitivos. Você também pode verificar se um agente está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, se precisar registrar uma reclamação.
4. Faça uma cotação
Vale a pena fazer compras ao redor. Depois de restringir sua pesquisa a algumas seguradoras, obtenha uma cotação de cada uma. A agência pode fazer recomendações para atender às suas necessidades de orçamento e cobertura. Eles também podem apontar para descontos de seguro residencial ou opções de pacote.
Credible (alimentado por Young Alfred) pode ajudá-lo com suas necessidades de seguro residencial. Compare cotações em um só lugar e encontre um ótimo preço hoje.
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5. Escolha uma seguradora e compre sua apólice
O processo de inscrição e compra é semelhante, quer você esteja procurando on-line ou por meio de um agente/corretor de seguros local. Você escolhe sua franquia, determina como seus prêmios serão pagos e define as datas de sua apólice.Sua companhia de seguros pode providenciar Verificação de seguro residencial como parte do processo de compra.
Quanto é o seguro residencial?
De acordo com dados dos Estados Unidos, o custo médio do seguro residencial nos Estados Unidos é de US$ 1.278 por ano ou US$ 106,50 por mês. Associação Nacional de Comissários de Seguros.
Sua oferta pode ser maior ou menor, dependendo de vários fatores. Alguns fatores que podem aumentar ou diminuir seu prêmio incluem:
- A idade e o tipo de construção da sua casa
- Taxas de crimes de localização e vizinhança
- risco de desastre natural
- Cobertura e Termos Adicionais
- leis e regulamentos locais
- seu histórico de reclamações
- Limite de franquia
Sua franquia determina o valor de suas despesas desembolsadas quando você faz uma reclamação por uma perda coberta. Por exemplo, se sua casa tiver uma franquia de $ 2.000 e sofrer uma perda de $ 8.000, sua companhia de seguros oferecerá um acordo de até $ 6.000.
Você pode reduzir o custo das franquias pagando prêmios mais altos e pagando menos do próprio bolso por perdas cobertas. Alternativamente, você pode pagar mais do seu próprio bolso ao registrar uma reclamação e pagar um prêmio mensal mais baixo. Você também pode reduzir seus prêmios adicionando segurança e proteção contra intempéries, acompanhando a manutenção de sua casa e tornando-se um cliente fiel.
O que o seguro residencial cobre?
| Tipo de capa | o que cobre | Valor Coberto |
|---|---|---|
| residencial | Danos e vandalismo para a casa | você pode escolher (Mínimo exigido pelo seu credor hipotecário) |
| outras estruturas | Estruturas na propriedade que não são anexadas à casa, incluindo galpões, cercas e garagens independentes | Cerca de 10% de cobertura residencial |
| Propriedade privada | O custo de reparar ou substituir itens pessoais danificados ou roubados, como móveis, eletrodomésticos, roupas e eletrônicos. Muitas vezes, uma unidade de armazenamento externo também está incluída. | Normalmente 50% a 70% da cobertura residencial |
| fora de uso | Despesas de hotel e algumas outras despesas durante os reparos em casa | Cerca de 20% de cobertura residencial |
| Responsabilidade | Taxas legais incorridas se você for processado por qualquer lesão ou dano à propriedade causado por você ou seus familiares a outras pessoas em sua propriedade | Os limites geralmente começam em $ 100.000 |
| Honorários médicos | Contas médicas diretas para pessoas feridas em sua propriedade | Geralmente entre US$ 1.000 e US$ 5.000 |
Uma apólice de seguro residencial padrão inclui seis tipos de cobertura:
- Cobertura Residencial: O seguro residencial ou o Seguro A ajuda a cobrir o custo de reparo ou reconstrução de sua casa se ela for danificada por riscos cobertos, como incêndio, raios e vandalismo. Considere comprar o suficiente para cobrir o custo total da reconstrução de sua casa.
- Outras estruturas cobrem: A cobertura B abrange outras estruturas em sua propriedade, como galpões, garagens isoladas, cercas e piscinas. Muitas companhias de seguros usam cerca de 10% de sua cobertura residencial para outras estruturas.
- Proteção de bens pessoais: O seguro C pagará a você se seus móveis, eletrodomésticos, roupas e outros itens forem danificados ou destruídos como resultado de uma perda coberta. Esta cobertura é geralmente cerca de 50% do seu limite de cobertura.
- Perdeu o alcance de uso: Também conhecido como Seguro de Despesas de Vida Adicionais ou Seguro D, este seguro reembolsará você por quaisquer despesas de vida razoáveis incorridas se você não puder morar em sua casa devido a incêndio ou outros riscos cobertos. Os custos normalmente cobertos incluem acomodação em hotel, alimentação e armazenamento. O limite de cobertura é geralmente 20% da cobertura da sua casa.
- Limitação de responsabilidade: A cobertura de responsabilidade civil (Cobertura E) cobrirá seus custos legais se um visitante escorregar em sua propriedade e decidir processá-lo. A maioria das apólices de seguro tem uma cobertura mínima de US$ 100.000, mas você pode adquirir valores maiores.
- Cobertura de Despesas Médicas: Se um visitante for ferido em sua propriedade, o Insurance F pagará por suas despesas médicas até o limite de sua apólice. Quaisquer despesas médicas que excedam os limites de sua apólice são de sua responsabilidade, portanto, vale a pena ter despesas médicas adequadas.
Existem algumas outras coberturas que você precisa considerar. Esses incluem:
- Valor real em dinheiro: Isso paga pelo reparo ou substituição de sua casa ou item, menos a depreciação.
- Custo de reposição: Isso paga pelo reparo ou substituição de sua casa ou item aos preços de hoje.
- Taxa de substituição estendida: Esta é uma cobertura opcional que aumenta o limite de cobertura da sua casa para contabilizar quaisquer aumentos nos custos de mão de obra e construção.
- Custo de substituição garantido: Isso paga o custo total da reconstrução de sua casa de acordo com as especificações anteriores, incluindo quaisquer atualizações ou reformas, mesmo que exceda os limites de sua apólice. Esta cobertura não está disponível em todos os estados.
O que o seguro residencial não cobre?
O seguro residencial cobre muitos riscos, mas não todos. Por exemplo, se você mora em uma área propensa a esses desastres naturais, precisará adquirir um seguro adicional contra enchentes e terremotos.
Mas você pode estar sem sorte para coisas que as apólices de seguro residencial geralmente não cobrem. Estes podem incluir:
- abrasão normal
- falta de manutenção
- Danos causados por mofo, roedores ou infestação de cupins
- Atos de guerra e desastres nucleares
- pico de energia ou queda de energia
Você precisa de seguro residencial?
O seguro residencial não é exigido por lei. No entanto, a maioria dos credores hipotecários exigirá que você compre uma política. Dessa forma, se sua casa for destruída ou danificada devido a um evento coberto, você e o credor estarão protegidos.
Seu credor hipotecário atua como um beneficiário da perda de sua política. Verificações de seguro geralmente são emitidas para você e seu credor se sua casa estiver danificada. Se o dano for pequeno e você optar por não consertar a casa, o dinheiro será usado para pagar sua hipoteca.
Para sua própria proteção financeira, é de seu interesse manter uma política de proprietário ativa, mesmo que você não precise.
O seguro contra riscos é o mesmo que o seguro residencial?
Não, o seguro contra riscos faz parte da sua apólice de proprietário. Você não pode adquirir o seguro contra riscos separadamente.
O seguro contra riscos cobre apenas a sua casa. Não protegerá você ou seus convidados em caso de acidente, nem fornecerá despesas adicionais ou pagará por seus pertences pessoais.
Bom saber: Seu provedor de hipoteca pode exigir que você tenha uma porcentagem de seu seguro residencial como seguro de risco antes de desembolsar um empréstimo. Isso porque é a única parte de sua apólice que é específica para a estrutura de sua casa.
Quanto tempo devo obter seguro de proprietário antes de fechar?
Normalmente, você compra uma apólice de seguro residencial antes ou no momento da compra perto de sua casa. Desta forma, você está coberto mesmo antes de se mudar. Se um credor escrever uma hipoteca para você, ele poderá solicitar uma prova de seguro antes de emitir a hipoteca.
Isenção de responsabilidade: Todos os serviços relacionados a seguros são fornecidos pela Young Alfred.
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