Nosso objetivo é dar a você as ferramentas e a confiança que você precisa para melhorar suas finanças. Todas as opiniões são nossas, embora recebamos uma compensação de credores parceiros que sempre identificaremos. Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276 é aqui referida como “Credible”.
Os empréstimos estudantis geralmente são considerados inadimplentes depois que você perde um pagamento. Se você continuar inadimplente nos pagamentos por um período de tempo (270 dias para a maioria dos empréstimos estudantis federais e 120 dias para a maioria dos empréstimos estudantis privados), seu empréstimo entrará em default.
A inadimplência em empréstimos estudantis pode ter sérias consequências. Por exemplo, se você deixar de pagar seus empréstimos estudantis federais, sua restituição de imposto de renda pode ser retida – um processo chamado de compensação do Tesouro (às vezes chamado de retenção de impostos). Embora seja importante lidar com a inadimplência dos empréstimos estudantis o mais rápido possível, é especialmente importante agir antes de declarar seus impostos se não quiser correr o risco de reter seu reembolso.
Se você está se perguntando como impedir a retenção de impostos sobre empréstimos estudantis, aqui está o que você deve saber:
Minha restituição de imposto será retida para empréstimos estudantis?
depende do tipo empréstimo estudantil inadimplente Você tem. Embora a inadimplência em um empréstimo estudantil privado não resulte em uma compensação do Tesouro (pode resultar em uma penhora de salário se o seu credor o processar), seu reembolso de imposto pode ser retido se você deixar de pagar seu empréstimo estudantil federal.
Se você deixar de pagar seus empréstimos federais para estudantes, pode estar inadimplente e correr o risco de receber créditos fiscais:
- A maioria dos empréstimos estudantis federais: 270 dias de atraso
- Empréstimos Federais Perkins: Depois de perder um único pagamento
Se o seu reembolso de imposto for compensado pelo Tesouro, o titular do empréstimo deve enviar uma notificação para seu último endereço conhecido 65 dias antes do início do programa de compensação – isso significa que você terá algum tempo para bloquear a apreensão.
Reembolsos de impostos durante o COVID-19
Devido à pandemia do COVID-19, o governo federal suspendeu os pagamentos de empréstimos estudantis federais, juros acumulados e cobranças de empréstimos federais inadimplentes até 1º de maio de 2022.
Além disso, as retenções de impostos sobre empréstimos estudantis federais inadimplentes não serão retomadas até novembro de 2022.
dica: Se você está inadimplente em seu empréstimo estudantil federal, é uma boa ideia entrar em contato com o titular do empréstimo para ver quais opções você tem para evitar que futuros créditos fiscais ocorram após o término da suspensão da cobrança.
Como evitar a retenção de impostos sobre empréstimos estudantis
Se você receber um aviso de compensação do Departamento do Tesouro para empréstimos estudantis federais inadimplentes, você tem duas opções para evitar que seus impostos sejam retidos:
recuperação
Com esta opção, você deve fazer pagamentos em dia por 9 a 10 meses consecutivos, dependendo do tipo de empréstimo federal que você possui. O titular do empréstimo determinará um valor de reembolso mensal razoável, geralmente 15% de sua renda discricionária. No entanto, se você não puder pagar o pagamento, o titular do empréstimo poderá calcular um pagamento alternativo com base em seus registros financeiros.
Você pode parar de compensar seus impostos se pagar cinco dos custos de reabilitação necessários. Se você fizer cada pagamento com sucesso, o status padrão será removido do seu empréstimo, bem como do seu relatório de crédito.
solicitar revisão
Se você se opuser à dívida, poderá solicitar uma inspeção dos registros e revisão. Por exemplo, você pode se opor se seu pagamento não for creditado corretamente ou se você for vítima de roubo de identidade.
Após receber a notificação de uma compensação iminente, você tem 20 dias para solicitar uma inspeção e cópia de seus registros e 65 dias para solicitar uma revisão. Se você também solicitar uma verificação de registros, terá mais 15 dias após o recebimento dos documentos.
dica: Ao solicitar uma revisão, você precisará incluir uma objeção por escrito à dívida e quaisquer documentos comprobatórios. Lembre-se de que, se o titular do empréstimo negar sua objeção, seus impostos ainda poderão ser retidos.
Como evitar o padrão
Em última análise, a melhor maneira de evitar a retenção de sua restituição de imposto é evitar a inadimplência em primeiro lugar. Mesmo se você estiver com um orçamento apertado, ainda poderá tomar medidas para evitar que seu empréstimo fique inadimplente, incluindo:
refinanciamento privado
Refinanciamento de Empréstimo Estudantil é o processo de pagar um empréstimo antigo com um novo empréstimo estudantil privado, deixando apenas um empréstimo e pagamento para gerenciar. Dependendo do seu crédito, o refinanciamento pode diminuir sua taxa de juros, o que pode economizar juros e possivelmente ajudá-lo a pagar seu empréstimo mais rapidamente.
Ou você pode optar por estender seu período de pagamento para reduzir os pagamentos mensais e aliviar a pressão sobre seu orçamento – embora isso também signifique que você pagará mais juros ao longo do tempo.
Além disso, você geralmente precisa de um bom crédito (ou um co-fiador) para se qualificar para um refinanciamento; portanto, se pagamentos atrasados ou perdidos prejudicarem seu crédito, poderá ter dificuldade em ser aprovado.
Se você decidir refinanciar seus empréstimos estudantis, certifique-se de pesquisar e considerar o maior número possível de credores para encontrar um empréstimo que atenda às suas necessidades. Credível facilita – você pode comparar taxas pré-aprovadas de vários credores em menos de dois minutos.
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integração federal
Outra opção para prevenir ou sair da inadimplência é consolidar seus empréstimos federais em um empréstimo de consolidação direta.Embora a federação consolidação de empréstimos estudantis Sem reduzir sua taxa de juros, você pode estender seu prazo de reembolso em até 30 anos, o que pode reduzir significativamente seus pagamentos mensais.
Lembre-se de que você pagará mais juros ao longo do tempo.
Observe também que você só pode consolidar um empréstimo uma vez para sair da inadimplência. Além disso, embora a consolidação remova o status padrão do seu empréstimo, ela não o removerá do seu relatório de crédito.
atrasar ou suportar
Tolerância e tolerância são duas maneiras de suspender temporariamente os pagamentos de empréstimos estudantis federais. Isso pode ajudá-lo a evitar pagamentos perdidos enquanto você está em sua situação financeira.
Veja como essas duas opções funcionam:
- adiar: Em alguns casos, você pode solicitar um adiamento de pagamentos – por exemplo, se estiver enfrentando dificuldades financeiras, perder o emprego ou receber tratamento contra o câncer. Observe que os juros podem continuar a acumular durante o período de diferimento, dependendo do tipo de empréstimo que você possui.
- aguentar: Existem dois tipos de tolerância disponíveis – tolerância geral (ou discricionária) concedida por agentes de empréstimo caso a caso e tolerância obrigatória que deve ser concedida em determinadas circunstâncias. Observe que os juros continuarão a acumular durante o período de diferimento.
lembrar: Se o seu empréstimo estudantil federal estiver inadimplente, você não será mais elegível para benefícios federais, incluindo opções de diferimento e tolerância.
Reembolsos Orientados à Renda
Se você está lutando para pagar empréstimos federais, é melhor se inscrever em um Plano de reembolso baseado em renda• Em um plano de IDR, seus pagamentos serão baseados em sua renda – geralmente 10% ou 20% de sua renda discricionária.
Isso pode reduzir significativamente seus pagamentos mensais – possivelmente até US $ 0 em alguns casos – e ajudá-lo a evitar a inadimplência em seu empréstimo. Além disso, dependendo do plano, você pode abrir mão de qualquer saldo após 20 ou 25 anos. Observe, no entanto, que os planos de IDR geralmente estendem seu período de pagamento e aumentam o total de juros que você paga ao longo da vida do empréstimo.
lembrar: Assim como acontece com o adiamento e a tolerância, você não poderá se inscrever no programa IDR se já estiver inadimplente em seu empréstimo federal. Nesse caso, você precisa considerar o reparo ou a integração para sair do padrão.
Quando meu reembolso de imposto será retido?
Se o seu reembolso estiver definido para retenção, você será notificado pelo Programa de Compensação do Tesouro (TOP) pelo menos 65 dias antes da ocorrência da compensação. O aviso também incluirá as etapas que você pode seguir para evitar ou contestar compensações, incluindo como:
- Crie um plano de pagamento de reabilitação para seu empréstimo estudantil inadimplente
- Peça para verificar e copiar seus registros
- deslocamento do objeto
O que acontece quando você recebe um aviso de crédito fiscal?
Se você recebeu um aviso de crédito fiscal, pode esperar receber qualquer reembolso depois de registrar seus impostos. No entanto, lembre-se de que você tem algumas opções disponíveis para ajudá-lo a impedir que o deslocamento ocorra, incluindo:
- Solicitação para verificar seus registros: Após o recebimento do aviso de compensação, você tem 20 dias para solicitar uma vistoria e cópia de seus registros. É importante verificar se os registros utilizados pelo TOP são precisos. Você pode contestar a compensação se encontrar algum erro.
- Crie um plano de recuperação: Se seus registros federais de inadimplência de empréstimos estudantis estiverem corretos e você concordar em pagar a dívida, você poderá interromper a compensação do Departamento do Tesouro restabelecendo seu empréstimo. Isso exigirá que você faça 9 ou 10 pagamentos consecutivos no prazo, dependendo do tipo de empréstimo que você possui. Fazer esses pagamentos pelo menos cinco vezes pode impedir que seus impostos sejam retidos.
- solicitar revisão: Se seus registros estiverem incorretos ou você se opuser à dívida, você tem 65 dias após receber o aviso de compensação para solicitar uma revisão (mais 15 dias se você também solicitar que seus registros sejam inspecionados e copiados).Para fazer isso, você precisa enviar Formulário de Solicitação de Revisão de Compensação de Tesouraria juntamente com qualquer documentação que comprove sua reivindicação.
- Seu pagamento não foi creditado corretamente.
- Seu empréstimo é cancelado ou quitado em caso de falência.
- Você é uma vítima de roubo de identidade.
- Sua escola deve a você um reembolso que não foi recebido.
- Sua escola está fechada durante o período de empréstimo.
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