Nosso objetivo é dar a você as ferramentas e a confiança que você precisa para melhorar suas finanças. Todas as opiniões são nossas, embora recebamos uma compensação de credores parceiros que sempre identificaremos. Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276 é aqui referida como “Credible”.
Os compradores de casas sem grandes adiantamentos ou altas pontuações de crédito geralmente dependem de empréstimos da FHA para se tornarem proprietários. No entanto, se você estiver em uma posição financeira melhor agora, o refinanciamento de um empréstimo FHA para um empréstimo tradicional pode economizar dinheiro a longo prazo.
Veja como os credores verão se você se qualifica para um refinanciamento tradicional – e como você pode decidir se mudar de um empréstimo FHA para um empréstimo tradicional é adequado para você:
Você pode refinanciar um empréstimo FHA como um empréstimo tradicional?
Sim, é possível a partir Empréstimo FHA aos empréstimos convencionais.Se você atualmente tem um empréstimo à habitação segurado pela Federal Housing Administration, é provável que sua pontuação de crédito seja muito baixa para se qualificar hipoteca tradicional. Isso é comum para novos compradores.
No entanto, se o seu crédito melhorar, agora você pode se qualificar para um empréstimo tradicional. Credible pode ajudá-lo a comparar as taxas de refinanciamento
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Em quanto tempo posso refinanciar um empréstimo FHA em um empréstimo tradicional?
Você pode refinanciar Empréstimo FHA para empréstimo tradicional desde que você seja elegível. Fannie Mae e Freddie Mac são as duas principais entidades que definem o padrão que muitos credores tradicionais seguem, eles não têm requisito de tempero (período de espera) Taxa de juros e refinanciamento a prazo.
Alguns empréstimos de refinanciamento exigem que você espere um certo número de dias após obter seu empréstimo inicial para que você possa refinanciar.Um FHA simplifica o refinanciamento, por exemplo, com um período de espera de 210 dias.Um regular refinanciamento em dinheiroEntretanto, na maioria dos casos, são necessários seis meses de tempero.
dica: Alguns credores impõem padrões mais rígidos aos mutuários. Se o credor não aprovar seu pedido de refinanciamento por esse motivo, continue procurando. Há uma boa chance de você encontrar um credor que não exija que você espere.
Veja: Quantas vezes você pode refinanciar: períodos de espera típicos para empréstimos à habitação
Como refinanciar de FHA para tradicional
Se você deseja refinanciar sua hipoteca FHA para uma hipoteca tradicional, siga estas etapas:
1. Determine por que você está refinanciando.
Saber se você deseja taxas de juros mais baixas, pagamentos mensais de hipoteca mais baixos ou ambos, e por quanto tempo planeja manter seu empréstimo, ajudará você a decidir qual tipo de empréstimo à habitação tradicional solicitar.Você terá uma variedade de opções, desde um empréstimo com taxa fixa de 30 anos até 5/1 Hipoteca de Taxa Ajustável (ARM).
2. Candidate-se a vários credores para o mesmo tipo de empréstimo.
Por exemplo, solicite um empréstimo de taxa fixa de 30 anos com cada credor. Dessa forma, você poderá comparar com precisão as taxas e taxas de hipoteca e ver qual credor oferece o melhor valor.
Bom saber: Enviar vários pedidos de hipoteca ao mesmo tempo não prejudicará sua pontuação de crédito, desde que você envie seu pedido dentro de 30 dias. Idealmente, você deve enviar todos os seus pedidos no mesmo dia, para que saiba que cada credor está avaliando você em relação ao mesmo instantâneo do seu relatório de crédito.
3. Avalie a oferta de empréstimo.
A lei exige que cada credor ao qual você se candidatar forneça estimativa de empréstimoEste documento padronizado apresenta uma lista detalhada de todos os termos de empréstimo para os quais você é elegível, incluindo taxas de juros e custos de fechamento. Você poderá então escolher o empréstimo que melhor se adequa aos seus objetivos.
4. Por subscrição.
Depois de selecionar um credor, você passará subscriçãoVocê apresentará documentos, geralmente eletronicamente, para comprovar a renda e os bens declarados em sua solicitação. O subscritor revisará esses documentos (geralmente incluindo declarações de impostos, recibos de pagamento recentes e extratos bancários) para garantir que você seja totalmente elegível e possa fechar o empréstimo.
Requisitos para Refinanciamento de Empréstimos FHA para Empréstimos Tradicionais
Geralmente, estes são os requisitos mínimos que você precisa atender para um empréstimo regular:
- 620 Pontuação de Crédito
- Taxa de DTI de 43%
- 3% de capital próprio
- Um histórico de renda estável deve continuar
Devo refinanciar meu empréstimo FHA como um empréstimo tradicional?
Não surpreendentemente, a principal razão para refinanciar um empréstimo FHA em um empréstimo tradicional é economizar dinheiro. Mas há outras vantagens e desvantagens a serem consideradas.
Vantagens do refinanciamento de um empréstimo FHA para um empréstimo tradicional
abaixe sua taxa de juros
Como os empréstimos tradicionais têm requisitos de pontuação de crédito mais altos, se seu crédito melhorou depois que você fechou seu empréstimo da FHA, agora você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Sua situação financeira geral e as condições de mercado também podem afetar sua taxa de juros.
Elimine o Prêmio Mensal de Seguro Hipotecário (MIP)
Quando você solicita uma hipoteca FHA, você paga um prêmio mensal de seguro de hipoteca por 11 anos ou o prazo do empréstimo, dependendo do valor que você paga.Com empréstimos tradicionais, você pode ter que pagar Seguro Hipotecário Privado (PMI) Até que você possua 20%, você pode renunciar a essa taxa mensal.
entenda mais: Como sair do seguro de hipoteca FHA
Evite pagar prêmios de seguro de hipoteca pré-pagos (UFMIP)
Você pode refinanciar para outro empréstimo da FHA, mas deve pagar outro prêmio de seguro de hipoteca pré-pago. Você pode ser elegível para um UFMIP reduzido se tiver tirado menos de três anos do seu empréstimo existente, mas caso contrário, você será responsável pelo pagamento integral.
Desvantagens do refinanciamento de um empréstimo FHA para um empréstimo tradicional
custo de liquidação
custo de liquidação como parte de qualquer refinanciamento de hipoteca. Você será responsável pelas taxas de originação de empréstimos, taxas de busca de títulos e seguro de títulos, taxas de avaliação e serviços de fechamento. Esses custos podem chegar a milhares de dólares; geralmente são de 2% a 5% do valor do empréstimo. Você pode reduzi-los pagando taxas de juros mais altas.
PMI
Se você ainda não tiver 20% de patrimônio, geralmente terá que pagar o PMI com um empréstimo regular até atingir esse número mágico. Você precisa considerar quanto custa o PMI a curto e longo prazo em comparação com o MIP.
requisitos mais rigorosos
você pode achar mais difícil Elegível para Empréstimos Regulares Se você não conseguiu se qualificar para um empréstimo à habitação e sua situação financeira não melhorou muito, você pode solicitar um empréstimo da FHA. Se você não estiver satisfeito com os benefícios de refinanciamento tradicionais que está recebendo, considere solicitar um refinanciamento da FHA para ver como as taxas e as taxas se comparam.
Verificação de saída: Você deve refinanciar seu empréstimo FHA?
Alternativas ao Refinanciamento de Empréstimo Tradicional
Refinanciar seu empréstimo FHA em um empréstimo tradicional é apenas uma de suas opções de refinanciamento. Um refinanciamento simplificado da FHA pode ser uma ótima opção, especialmente se o valor da sua casa diminuiu ou sua renda diminuiu.
A FHA tem requisitos mínimos de cobertura para este tipo de refinanciamento. Você também não tem que pagar por uma avaliação de casa. O refinanciamento simplificado geralmente significa menos burocracia e menos problemas.
Em geral, você precisa atender aos seguintes requisitos para se qualificar para o Refinanciamento Simplificado FHA:
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