Quais são os diferentes tipos de hipotecas reversas?

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Nosso objetivo é dar a você as ferramentas e a confiança que você precisa para melhorar suas finanças. Todas as opiniões são nossas, embora recebamos uma compensação de credores parceiros que sempre identificaremos. Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276 é aqui referida como “Credible”.

Uma hipoteca reversa pode ser uma maneira importante de atender às suas despesas de aposentadoria. Com esses empréstimos, seu credor realmente pagará usando os ativos que você acumulou em sua casa ao longo do tempo.

Você precisará atender a alguns critérios rigorosos para se qualificar para uma hipoteca reversa – e, finalmente, tudo o que você pedir emprestado precisará ser reembolsado.

Vamos rever os tipos mais comuns de hipotecas reversas e como elas funcionam:

Como uma hipoteca reversa é diferente de uma hipoteca tradicional

traga um hipoteca tradicionalvocê faz pagamentos mensais até pagar todo o empréstimo, incluindo os juros.

Um tipo de hipoteca reversa exatamente o oposto. Seu credor paga a você – seja um pagamento único, uma linha de crédito ou pagamentos mensais – e seu saldo de empréstimo cresce com o tempo. Normalmente, você não precisa devolver esse dinheiro até morrer ou sair de casa. Nesse ponto, você ou seus herdeiros normalmente precisarão vender a casa para pagar o valor emprestado, bem como os juros e taxas acumulados.

As taxas de hipoteca reversa normalmente incluem uma taxa de iniciação, um prêmio de seguro de hipoteca inicial no fechamento e um prêmio de seguro anual para cada ano em que você possui o empréstimo.

Hipoteca de conversão de capital próprio (HECM)

O tipo mais comum de hipoteca reversa é o Home Equity Conversion Mortgage (HECM), que é um programa Segurado É regulamentado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) através da Administração Federal de Habitação. Estes empréstimos destinam-se a ajudar os idosos a pagar as despesas de subsistência na reforma.

Como outras hipotecas, os empréstimos HECM podem ter taxas de juros fixas ou ajustáveis. Com um empréstimo de taxa fixa, você receberá um pagamento fixo com base no patrimônio da sua casa. As hipotecas de conversão de home equity com taxa ajustável permitem que você escolha entre uma variedade de opções de pagamento. Esses incluem:

  • Pagamentos mensais por um período fixo de tempo (também conhecido como opção de “prazo”)
  • Pague mensalmente enquanto você mora em casa (também conhecida como opção de “permanência”)
  • limite de crédito
  • Combinação de limite de crédito e pagamentos mensais fixos

Para se qualificar para o HECM você deve:

  • Idade 62 ou mais
  • Possuir uma casa ou ter um pequeno saldo de hipoteca
  • viver em casa como sua residência principal
  • Mantenha-se atualizado sobre qualquer dívida federal, como empréstimos estudantis ou impostos
  • Prove que você pode pagar impostos de propriedade e manutenção geral de sua casa
  • Reúna-se com um consultor HECM aprovado para ajudá-lo a ponderar sua decisão

O HECM também tem um limite de empréstimo de US$ 970.800, de acordo com o HUD.

Se suas economias e Previdência Social não forem suficientes para cobrir a aposentadoria, você pode optar por uma hipoteca reversa. No entanto, se você deseja deixar sua casa para sua família quando morrer, considere outras opções.

dica: Se você acabar devendo uma hipoteca reversa que exceda o valor de sua casa, seu credor não pode exigir que você pague mais de Valor de avaliação da casaIsso é o que faz o seguro de hipoteca.

comprar HECM

Enquanto muitos idosos usam uma hipoteca reversa para permanecer em sua casa atual, você também pode usar o programa HECM para comprar uma nova casa.

Você precisa ter dinheiro suficiente para um grande adiantamento – geralmente 50% do preço de venda – e para cobrir os custos de fechamento. Mas uma vez que o empréstimo é fechado, ele funciona como qualquer outra hipoteca reversa. Você não precisa fazer pagamentos mensais da hipoteca, mas deve morar em casa como sua residência principal e manter-se em dia com os impostos, Seguro de proprietárioE manutenção.

Por que eu consideraria comprar HECM? Se você está se aposentando, comprar um HECM pode ser uma boa opção. Você pode vender sua casa atual para levantar dinheiro para um adiantamento em uma casa menor e usar o HECM para cobrir suas despesas.

O Programa de Compra HECM também permite que você compre uma casa em uma nova área mais desejável sem pagar uma hipoteca.

Embora existam muitos benefícios em comprar um HECM, também existem algumas desvantagens. O custo de liquidação de um empréstimo de compra HECM é maior do que muitos outros tipos de hipotecas reversas. O grande adiantamento necessário também pode deixá-lo sem o dinheiro que deseja.

não perca: Como pagar uma hipoteca reversa

Hipoteca reversa proprietária

Se a sua propriedade valer mais do que o limite de hipoteca do HECM, você pode escolher uma hipoteca reversa proprietária. Esses empréstimos são garantidos por credores privados, não pelo governo federal. Eles geralmente são oferecidos a pessoas com valores de casa mais altos e restritos por empréstimos HECM. Você pode ouvi-los chamados de “hipotecas reversas gigantes”.

Os requisitos de elegibilidade variam de acordo com o credor. Como o HECM, o valor que você pode emprestar com uma hipoteca reversa proprietária é baseado em:

  • sua idade
  • O valor da sua casa
  • taxa de juro
  • Sua capacidade de pagar impostos sobre propriedade, seguro residencial e manter sua casa

Assim como no HECM, você normalmente só precisa pagar a hipoteca reversa proprietária quando morrer ou sair de sua casa. Mas os critérios de elegibilidade, como você usa seus fundos e as taxas que você pagará são todos definidos pelo credor pessoal que faz o empréstimo.

Bom saber: Seu estado pode ter leis que regem o que um credor de hipoteca reversa proprietária pode oferecer. Você também pode precisar participar de uma sessão de aconselhamento de habitação.

As hipotecas reversas proprietárias geralmente custam mais do que HECMs e fornecem um empréstimo menor em relação ao valor da sua casa. Além disso, tenha em mente que quanto mais você empresta, mais você paga em taxas.

Você não encontrará hipotecas reversas na Credible, mas se estiver procurando por taxas altas em empréstimos de refinanciamento tradicionais, incluindo refinanciamento em dinheiro, nós podemos ajudar. Compare taxas de refinanciamento personalizadas e pré-qualificadas de todos os nossos credores parceiros em minutos.

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Hipoteca reversa de propósito único

Alguns governos locais ou organizações sem fins lucrativos podem oferecer um empréstimo hipotecário reverso que só pode ser usado por motivos específicos, como consertar uma casa ou pagar impostos sobre a propriedade. Geralmente, o governo federal não assegura essas hipotecas reversas de propósito único.

As hipotecas reversas de propósito único podem estar disponíveis apenas para pessoas com renda baixa ou moderada e podem estar disponíveis apenas para proprietários que moram em determinadas áreas.

Esses empréstimos geralmente são as opções de hipoteca reversa mais baratas. Se você está preocupado com o custo das hipotecas reversas e só precisa pedir emprestado por motivos limitados, elas podem ser uma boa opção para você.

dica: Sua agência local sobre envelhecimento pode ajudá-lo a encontrar uma hipoteca reversa de propósito único e determinar se você se qualifica como mutuário.Você pode encontrar essas instituições em Administração dos EUA no site do envelhecimento.

O que considerar ao comprar uma hipoteca reversa

Fazer uma hipoteca reversa é uma importante decisão financeira que pode afetar suas finanças pelo resto da vida. Ao considerar a possibilidade de emprestar, tenha em mente o seguinte:

  • Como usarei a renda do empréstimo? Com uma hipoteca reversa, seu credor pode pagar em parcelas ou de uma só vez. Se você planeja usar o dinheiro para despesas gerais, o HECM pode ser a melhor opção. Se você tiver necessidades pontuais específicas, como reparos em casa ou recuperação de imposto sobre a propriedade, uma hipoteca reversa de propósito único pode ser mais apropriada.
  • Quanto vale a minha casa? Embora os HECMs sejam o tipo mais popular de hipoteca reversa, há limites para quanto você pode emprestar. Se você tem uma casa de valor particularmente alto, pode pesquisar uma hipoteca reversa proprietária, que não tem limites formais para seus ganhos.
  • Estou planejando me mudar para a vida assistida? Uma hipoteca reversa expira quando você morre ou sai de sua casa. Se você se mudar para uma casa de repouso ou instalação semelhante, um empréstimo pode não fazer sentido.
  • Quero herdar minha casa? Na maioria dos casos, você ou seus herdeiros precisarão vender a casa para pagar a hipoteca reversa. Se você deseja manter sua casa em casa, uma hipoteca reversa pode não ser a melhor opção.

continue lendo: Alternativas de hipoteca reversa: 5 opções para idosos

Sobre o autor

André Dunn

André Dunn

Andrew Dunn é um premiado escritor de hipotecas e finanças com uma década de experiência no setor, tendo publicado na Fox Business, LendingTree, Credit Karma, Axios Charlotte e muito mais.

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