Nosso objetivo é dar a você as ferramentas e a confiança que você precisa para melhorar suas finanças. Todas as opiniões são nossas, embora recebamos uma compensação de credores parceiros que sempre identificaremos. Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276 é aqui referida como “Credible”.

É fácil gastar mais em uma casa com todos os recursos que você deseja.

Embora você possa fazer pagamentos de hipoteca maiores em circunstâncias normais, despesas inesperadas ou um mês de esgotamento podem fazer com que você saque seu fundo de emergência. Saber como fazer o orçamento de uma casa pode ajudá-lo a evitar estresse financeiro futuro.

Aqui estão os métodos e custos de orçamento doméstico que você precisa considerar antes de se mudar:

Quanto devo orçar?

Ao fazer o orçamento para sua casa, considere seguir a regra de orçamento 28/36.

A regra 28/36: A regra estabelece que suas despesas de moradia não devem exceder 28% de sua renda mensal bruta e sua dívida general (incluindo cartões de crédito e empréstimos estudantis, and so on.) deve ser inferior a 36% de sua renda mensal bruta.

O último número é chamado de back-end Relação dívida/renda (DTI), que é a proporção mais usada pelos credores hipotecários para ajudar a determinar sua elegibilidade para um empréstimo à habitação. Você pode calcular seu índice de DTI de back-end dividindo o general de pagamentos mensais da dívida por sua renda mensal general.

Manter uma relação dívida/renda de 36% ou menos pode ajudá-lo a obter a melhor taxa de hipoteca. Também lhe dá uma almofada further se o seu salário líquido diminuir ou suas despesas mensais aumentarem após o fechamento.

Os credores hipotecários podem qualificá-lo para empréstimos tradicionais com até 43% DTI. No entanto, os requisitos de subscrição podem ser mais rigorosos e você pode obter uma taxa de juros mais alta.

Credível facilita a obtenção de uma hipoteca

  • Pré-aprovação simplificada instantaneamente: Veja se você se qualifica para uma carta de pré-aprovação instantânea e simplificada em apenas 3 minutos sem afetar seu crédito.
  • Mantemos seus dados privados: Examine as taxas de vários credores sem vender seus dados ou enviar junk mail.
  • Métodos modernos de hipoteca: Entire sua hipoteca on-line com integração bancária e renovação automática. Fale com um agente de crédito apenas se você quiser.

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Quantas casas posso comprar?

A regra 28/36 pode ajudá-lo a estimar rapidamente seu pagamento mensal máximo.

Por exemplo, se sua renda mensal bruta for de US$ 6.000, seus limites 28/36 serão de US$ 1.680 (most important e juros da hipoteca, impostos e seguro) e US$ 2.160 (general de pagamentos mensais da dívida).

Aqui estão alguns fatores que afetam seus possíveis custos mensais de moradia:

  • Preço de compra: Preços mais altos trarão mais Pagamento inicial e pagamentos de hipoteca mais elevados.
  • Taxa de juros e prazo de reembolso: Uma taxa de juros mais alta ou APR fará com que você pague mais juros a cada mês. Prazos de empréstimo mais curtos também exigem pagamentos mensais mais altos.
  • Seguro Hipotecário: Pagar pelo menos uma taxa de juros de 20% em um empréstimo common permite que você renuncie Seguro Hipotecário Privado (PMI).
  • Pontuação de crédito: seu mais alto pontuação de crédito, maior a probabilidade de obter a melhor taxa de hipoteca. Considere verificar se há erros em seu relatório de crédito antes de aplicar. Corrigir esses erros de relatório é uma maneira fácil de melhorar sua pontuação.
  • Lugar: contribuição predial Pode variar por município e cidade.Também pode haver uma taxa para a comunidade ou apartamento que você deseja associação de moradores dívidas. Escolher um bairro mais barato minimiza essas taxas contínuas e você pode enfrentar menos concorrência de outros compradores.
  • Prêmio de seguro residencial: Propriedades mais caras podem ser mais caras para segurar.sua mensalidade prêmio de seguro residencial Também depende da cobertura que você escolher.
gorjeta: Um Calculadora de hipoteca Pode ajudá-lo a comparar rapidamente os pagamentos mensais estimados com sua renda. A inclusão de suposições adicionais, como impostos e seguros, fornecerá uma imagem mais precisa do que você pode pagar.

Quanto devo economizar para um adiantamento?

Há uma razão pela qual 20% é considerado o número mágico para um adiantamento em casa – ao pagar 20% em um empréstimo common, você é considerado menos arriscado para o credor e pode ser perdoado pelo PMI. Se você não investir tanto, pagará o PMI mensalmente até possuir pelo menos 20% do capital.

Se você está lutando para economizar dinheiro suficiente, você pode se qualificar para Programa de Primeiro Comprador de Casa Isso ajudará a financiar seu pagamento inicial. Empréstimos garantidos pelo governo federal, como empréstimos FHA, são outra opção. Estes têm requisitos de pagamento mais baixos e diretrizes de renda mais flexíveis.

gorjeta: Seu novo orçamento doméstico também deve incluir custo de liquidação categoria. Essa taxa é de cerca de 2% a 5% do saldo do seu empréstimo e inclui sua taxa de originação de empréstimo, avaliação da casa e seguro de título, entre outros custos.

custos de propriedade da casa

Além de seus pagamentos mensais de hipoteca, seu orçamento de habitação também deve planejar esses custos de casa própria.

custo inicial

Quando você monta uma casa para o dia a dia, seus custos de ocupação podem ser muito altos. Você deve planejar reservar uma parte do seu orçamento para esses projetos e serviços:

  • Serviços de mudança e materiais de embalagem
  • mobília
  • eletrodomésticos
  • Instalação de web e TV a cabo
  • depósito de utilidade
  • Pequenos reparos e atualizações

Estes são apenas alguns dos custos a ter em mente – você pode não ter a lista completa até começar a descompactar e perceber o que está faltando.

custo mensal

Seu orçamento mensal incluirá essas despesas recorrentes, algumas das quais você pode não ter que pagar durante o aluguel:

  • Contas de serviços públicos: Eletricidade, água, gás e remoção de lixo
  • entretenimento: TV a cabo, web e manutenção de piscinas
  • Impostos: Impostos sobre propriedade, taxas HOA, prêmios de seguro residencial
  • Paisagismo: Corte, desfolha, remoção de neve e paisagismo

Você também pode incluir categorias para outras despesas de estilo de vida, como despesas de deslocamento, atividades ao ar livre e associações de academia.

conserto em casa

Uma vez que você não tem uma hipoteca, possuir uma casa pode ser uma excelente maneira de construir riqueza e reduzir suas despesas mensais. No entanto, uma consequência negativa de possuir seu próprio lugar é ser responsável pela manutenção.

Uma inspeção inicial em casa pode destacar quais reparos são necessários e quanto pace você levará para concluí-los. Além disso, você pode usar os resultados da inspeção para estimar o valor que precisa reservar.

Você deve reservar algum dinheiro – uma recomendação geral é de 1% do preço de compra da casa por ano – caso algum desses itens actual de reparo ou substituição:

  • HVAC
  • forno
  • aquecedor de água
  • Utensílios de cozinha (ou seja, forno, geladeira e lava-louças)
  • encanamento
  • cobertura
  • tapume
  • portas e janelas
  • porão ou espaço de rastreamento

Se você não tiver habilidades de reparo de bricolage ou uma grande reserva de dinheiro para reparos, Garantia residencial Os custos diretos para reparos caros podem ser minimizados. Você paga uma taxa anual e uma taxa de chamada de serviço para cada solicitação de reparo, mas provavelmente não terá que pagar nada a mais pela maioria dos reparos.

gorjeta: Além da manutenção de rotina, você também pode decidir realizar projetos de melhoria da casa, como repintar uma sala ou instalar novos armários de cozinha. Em caso afirmativo, descubra quanto custará para concluir o projeto e inclua isso em seu orçamento mensal.

Mais dicas de orçamento para proprietários

O pagamento inicial e os custos iniciais de compra da casa consumirão a maior parte do seu dinheiro durante o processo de compra.

Aqui estão algumas dicas adicionais que você precisa considerar ao desenvolver seu orçamento doméstico:

  • Visite várias propriedades: Avaliar várias casas pode lhe dar uma probability melhor de encontrar o preço de compra e a localização certa para sua situação.
  • Examine contas de serviços públicos: Antes de se mudar, suas contas mensais de serviços públicos podem ser difíceis de estimar. Se possível, descubra os custos de aquecimento e refrigeração do proprietário atual.
  • Decide os custos de reparo necessários: Embora um camada awesome do retentor Muitas vezes vendidos por menos do que propriedades prontas para uso, os custos iniciais de manutenção e o pace podem não valer a economia. Considere uma inspeção residencial para identificar possíveis problemas.
  • Considerando a manutenção do imóvel: Além de encontrar a planta baixa que você deseja, veja quanta manutenção os jardins externos exigem. Por exemplo, você pode não querer cavar constantemente uma longa entrada de automóveis, aparar um quintal espaçoso ou manter um lindo paisagismo no inverno.
  • Confira as Diretrizes da Comunidade e do HOA: Confira os estatutos da comunidade para se certificar de que eles não são muito rígidos. Você também deve determinar se os benefícios da comunidade valem sua taxa anual.
  • Defina metas de compra de casa: Tenha uma idéia de quantos anos você quer viver em sua casa. Isso pode ajudá-lo a escolher o melhor tamanho de casa, localização e prazo de hipoteca. Por exemplo, se você planeja ter filhos, pode escolher bairros com classificações de ensino médio, mesmo que isso signifique um deslocamento diário mais longo.
  • Reduza sua dívida pendente: Manter o índice DTI e as taxas mensais baixas facilita a obtenção das melhores taxas de hipoteca. E você pode colocar qualquer economia em seu pagamento inicial e custos de fechamento.
  • Considere uma hipoteca de 30 anos: escolha um período de reembolso de 30 anos Torna você elegível para um pagamento mínimo mensal de hipoteca. Como resultado, você tem mais dinheiro no ultimate do mês para mantimentos e outras prioridades financeiras. Se o seu orçamento permitir, você sempre poderá investir mais dinheiro para pagar sua hipoteca.

Além dessas sugestões, você precisa comparar taxa de hipoteca de vários credores. Isso pode economizar centenas ou até milhares de dólares em juros. Você pode obter ofertas personalizadas da Credible sem sair de nossa plataforma.

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Sobre o autor

Josh Patoka

Josh Patoka

Josh Patoka é uma autoridade em finanças pessoais e um colaborador da Credible. Seu trabalho foi publicado na Fox Industry e em vários blogs de finanças pessoais premiados, incluindo Neatly Stored Pockets, Pockets Hacks e Frugal Laws.

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