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A retomada da hipoteca pelo vendedor pode ajudar os proprietários e investidores imobiliários a vender seus imóveis em mercados difíceis. Eles também podem ajudar os compradores a financiar suas casas em um ambiente de empréstimo restrito ou em um mercado de empréstimos que não consegue acomodar sua situação financeira.
Esse tipo de hipoteca pode fornecer uma solução flexível para cenários desafiadores de compra de imóveis. No entanto, também pode representar riscos significativos para compradores e vendedores.
Aqui está o que você precisa saber sobre a recuperação da hipoteca do fornecedor:
O que é a reintegração de posse de uma hipoteca pelo vendedor?
A hipoteca Seller Takeback (VTB) é um empréstimo concedido por um vendedor de imóveis a um comprador de imóveis. Pode cobrir todo ou parte do preço de compra.
Os vendedores que recuperam as hipotecas não são uma forma widespread de os indivíduos comprarem e venderem casas importantes. Mais frequentemente, são usados por investidores imobiliários.
A recuperação de empréstimos hipotecários pelo fornecedor é considerada um financiamento criativo ou uma alternativa ao financiamento tradicional. Se você está considerando essa opção como comprador ou vendedor, proceda com cautela.
- Financiamento do vendedor
- O vendedor retoma a hipoteca
- Vendedor transportar hipoteca
- Financiamento de transição
- Financiamento do proprietário
Como um fornecedor recupera um empréstimo hipotecário
A função do fornecedor de recuperar o empréstimo hipotecário é muito semelhante à tradicional hipoteca, Mas não há nenhum credor como intermediário.O vendedor atuará como um credor e possuirá penhor Na casa, o comprador pagará ao vendedor mensalmente. Como as hipotecas tradicionais, as casas são usadas como garantia para recuperar os empréstimos.
Se você comprar ou vender uma casa usando um empréstimo hipotecário cobrado por um fornecedor, acontecerá o seguinte:
- Se você usar o financiamento do vendedor para comprar uma casa: O vendedor se tornará seu credor hipotecário. Eles podem ser o seu único credor ou você pode financiar parte do preço de compra por meio de outras fontes, como bancos. Você precisa assinar uma nota promissória que concorde legalmente com os termos da transação.Os compradores podem considerar a retomada de sua hipoteca se tiverem Crédito ruim, Grandes dívidas ou outros fatores que os impedem de se qualificar para uma hipoteca.
- Se você usar o financiamento do vendedor para vender uma casa: Você se tornará o credor hipotecário do comprador. Antes de considerar esta opção, você precisa ter sua própria casa com liberdade e clareza. Dependendo das necessidades do comprador, você pode emprestar todo o preço de compra ou parte do preço. Os vendedores podem considerar este tipo de financiamento em um mercado comprador uniqueness.
Se você está comprando um empréstimo tradicional e deseja uma taxa de juros de hipoteca mais alta, o Credible pode ajudar. Você pode comparar as hipotecas tradicionais de todas as nossas instituições cooperativas de crédito e verificar a taxa de juros pré-qualificada em apenas três minutos.
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Quais são os termos típicos de uma hipoteca VTB?
Se o vendedor que retoma a hipoteca for o único método de financiamento, os compradores e vendedores terão grande flexibilidade para organizar as transações.
Os vendedores geralmente exigem taxas de juros mais altas porque assumem o risco como credores do empréstimo.No entanto, o Tipo de empréstimo A duração do período do empréstimo pode variar de acordo com as necessidades do comprador.
No geral, ainda há muito espaço Termos de negociação e custos de fechamento, É por isso que é atraente para compradores e vendedores fazer com que o vendedor retire a hipoteca.
De acordo com a lei federal, isso inclui cobrar uma taxa de juros fixa (ou uma taxa de juros ajustável ajustada após cinco anos) e fazer uma determinação de boa fé de que o comprador pode pagar o empréstimo.
A lei estadual pode exigir que várias páginas sejam divulgadas no contrato de financiamento do fornecedor. As leis de usura podem limitar os juros que você pode cobrar como vendedor, dependendo de como o seu estado classifica as transações.
tenha certeza Contrate um advogado experiente Para ajudá-lo a resolver questões jurídicas da transação.
Benefícios e riscos da retomada de hipotecas por fornecedores
Quer você seja um comprador ou um vendedor em uma transação de retomada do fornecedor, você precisa entender os benefícios e riscos antes de assinar qualquer papelada.
Benefícios para compradores
Como comprador, você pode estar interessado na retomada da hipoteca pelo vendedor devido a estes benefícios potenciais:
- Mais oportunidades de financiamento: Se você fizer compras, mas não conseguir encontrar um credor que possa lhe fornecer uma hipoteca, o financiamento do vendedor pode permitir que você financie a compra.
- Reduza os custos de fechamento: Com o financiamento do vendedor, você não precisa pagar taxas de originação ou prêmios de seguro hipotecário.Outros custos de fechamento, como Avaliação da casa e Pesquisa de título A decisão é sua (no entanto, eles geralmente são incentivados a ajudar a proteger seu investimento).
- Termos de financiamento personalizados: Você ainda deve cumprir as leis estaduais e federais, mas não precisa cumprir as regras estabelecidas por entidades como a Fannie Mae e a Federal Housing Management. Isso deixa mais espaço para negociar os termos do empréstimo, de modo que você pode obter termos mais favoráveis.
Risco do comprador
No entanto, você também deve ter cuidado com algumas deficiências potenciais graves:
- Taxas de juros mais altas: Se você não puder obter uma hipoteca tradicional porque o credor acha que sua situação financeira é muito arriscada, os vendedores individuais podem ter a mesma opinião. Se eles concordarem com o fornecedor em retomar a hipoteca, eles podem cobrar uma alta taxa de juros para compensar o risco.
- Possibilidade de fraude hipotecária: Os vendedores que não têm o direito (ou a intenção) de obter para você um interesse legítimo na propriedade podem cobrar seu pagamento mensal sob o pretexto de fornecer financiamento ao vendedor. Quando você está apenas alugando uma casa, pode pensar que já comprou uma casa. Além disso, se a propriedade estiver hipotecada e o devedor não pagar, você pode ser despejado.
- Abandone a proteção tradicional: Se você não tem experiência na compra e venda de imóveis, pode facilmente pagar taxas excessivas pela casa ou comprar uma propriedade que tenha defeitos de direitos de propriedade que ameacem sua propriedade. É por isso que a maioria dos credores precisa de avaliações domiciliares e pesquisas de propriedades.
ler: Como obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito de 600
Benefícios para vendedores
Se você está vendendo uma casa, o seguinte pode motivá-lo a fornecer financiamento de vendedor para compradores de casa:
- Renda adicional de juros: Se o preço for justo, tornar-se um credor privado pode atraí-lo porque, em última análise, pode trazer retornos mais elevados do que outros investimentos que rendem juros. Claro, você ainda precisa pagar impostos sobre a receita de juros.
- Melhores oportunidades de fechamento: Em um mercado de compradores em que você não pode vender sua casa, a retomada da hipoteca pelo vendedor pode ajudar a tornar a transação possível e permitir que você se aproxime do preço pedido quando outros compradores fizerem lances mais baixos.E como você evitará o pace de processamento do credor e outras etapas Processo de subscrição, Você pode concluir a transação mais rapidamente.
- dedução fiscal: Se você atender às condições, pode não precisar pagar impostos sobre os primeiros $ 250.000 em lucros com a venda da casa; se você for casado, a isenção será duplicada.Usar um fornecedor para recuperar sua hipoteca também pode permitir que você trate a venda como Vendas parceladas E reduza os impostos colhendo benefícios dentro de alguns anos.
Risco do vendedor
Como vendedor, se você fornecer financiamento de vendedor para compradores de casas, também enfrentará certos riscos:
- Sem receber todo o dinheiro adiantado: Se você deseja vender uma casa, convém usar o dinheiro arrecadado para comprar uma casa diferente, aumentar suas economias ou usá-la para outras despesas. Fornecer financiamento ao vendedor significa ser pago ao longo do pace.
- Riscos adicionais: Se o mutuário parar de pagar e você for o único credor, poderá ter que passar por um processo de execução hipotecária caro e demorado. Se você fornecer financiamento secundário, ainda poderá retornar de mãos vazias porque possui uma segunda garantia. O credor most important deterá a primeira garantia e será pago primeiro por meio da execução hipotecária e da venda da casa.
- Compradores não qualificados ou fraudulentos: Você provavelmente não tem experiência ou relacionamento para verificar a credibilidade do comprador com a eficácia e precisão da maneira tradicional Credor hipotecário foi capaz. O comprador pode não ser capaz ou não estar disposto a reembolsar o empréstimo.
importante: Como a retomada de hipotecas é uma transação complexa para os fornecedores, esses são apenas uma pequena parte dos benefícios e riscos potenciais. Se você está considerando seriamente esse tipo de financiamento, seja como comprador ou vendedor, é aconselhável conversar com um advogado do setor imobiliário.
Os fornecedores retomam hipotecas e hipotecas tradicionais
Existem algumas diferenças importantes entre as hipotecas retomadas pelo fornecedor e as hipotecas tradicionais:
| Hipoteca VTB | Hipoteca tradicional | |
|---|---|---|
| Emprestador | Vendedor de casa | Incluindo bancos, credores hipotecários e cooperativas de crédito |
| taxa de juro | Geralmente mais altas do que as taxas de juros de hipotecas tradicionais | Depende de muitos fatores, incluindo condições de mercado, tamanho do empréstimo e seu Pontuação de crédito |
| Taxa de transação | Duas partes no máximo, mas geralmente menos do que você paga aos credores tradicionais | Normalmente 2% a 5% do valor do empréstimo |
| Condições de empréstimo | Deve haver uma taxa de juros fixa ou ajustável, e nenhum ajuste será feito nos primeiros cinco anos; outros termos, como a duração do prazo, podem ser negociados | Varia de acordo com o credor (Muitos credores oferecem empréstimos com taxas fixas e ajustáveis com vencimentos entre 10 e 30 anos) |
| qualificações | Não importa o que o vendedor aceite, está sujeito às leis estaduais e federais | Varia de acordo com o tipo de empréstimo e credor (Normalmente, uma pontuação de crédito de pelo menos 620, um pagamento inicial de pelo menos 3% e um DTI de 50% ou menos) |
| Seguro de hipoteca | nenhum | Normalmente requer uma redução de preço de menos de 20% |
Exemplo de um fornecedor recuperando uma hipoteca
O vendedor recupera o empréstimo hipotecário e pode fornecer todo ou parte do financiamento de que o comprador necessita. Veja como essas duas opções funcionam.
Exemplo de uma hipoteca VTB parcialmente financiada
Suponha que você venda sua casa por $ 800.000, mas ninguém está licitando perto do preço pedido – e você não está disposto a vendê-la por um preço mais baixo.
O agente do comprador recomenda que você aceite uma oferta em que o comprador paga um adiantamento de US $ 50.000 para obter uma primeira hipoteca de US $ 650.000 e você united states of america os US $ 100.000 restantes como um financiamento de segunda hipoteca (hipoteca VTB).
No momento da transação, você receberá $ 700.000 (entrada mais a primeira hipoteca). Nos próximos cinco anos – ou quaisquer que sejam os termos que você alcançou com o comprador – você receberá os $ 100.000 restantes.
Exemplo de uma hipoteca VTB totalmente financiada
Talvez você compre uma casa no mercado, mas não pode Obtenha pré-aprovação para hipotecaMas seu corretor convence os investidores que possuem muitas casas a vender uma casa para você e fornecer todo o financiamento.
O vendedor concorda, desde que você concorde com a taxa de juros de 8% e somewhat o empréstimo em 10 anos. O vendedor terá a primeira e única hipoteca da casa na forma de uma hipoteca VTB.
Quando considerar o fornecedor para retomar a hipoteca
A recuperação de empréstimos hipotecários pelos fornecedores representa um risco enorme para compradores e vendedores. Eles também precisam de maturidade financeira que muitas pessoas não possuem.
A seguir estão os tipos de pessoas que devem e não devem considerar os fornecedores a retomar suas hipotecas:
- Quem é o empréstimo hipotecário VTB mais adequado: Investidores imobiliários ricos ou pessoas com maior tolerância ao risco e experiência em transações imobiliárias.
- Pessoas que não são adequadas para hipotecas VTB: Qualquer pessoa cuja pensão ou poupança pessoal esteja principalmente vinculada ao patrimônio líquido da casa. O mesmo se aplica a quem não está familiarizado com as leis e transações imobiliárias. Se algum desses itens se aplicar a você e você não tiver os recursos para contratar um advogado imobiliário, provavelmente deverá evitar o financiamento do vendedor.
proceed lendo: 13 dicas para quem está comprando uma casa pela primeira vez: dicas que você deve saber
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