7 efeitos colaterais de não ter pontuação de crédito

De certa forma, não ter pontuação de crédito pode ser tão ruim ou até pior do que ter crédito ruim – e muitos dos efeitos colaterais da falta de crédito são os mesmos para o crédito ruim. Descubra mais sobre por que você pode não ter uma pontuação de crédito, os problemas que podem causar e se você pode fazer algo para corrigir a situação.

Por que você não teria pontuação de crédito?

Se você não tiver uma pontuação de crédito, significa que não há informações suficientes em seu histórico de crédito para que os modelos de pontuação de crédito possam calculá-la. Embora seja um tópico complexo, aqui está uma visão básica de como as pontuações de crédito são calculadas para ajudá-lo a entender:

• As informações sobre você são fornecidas por empresas e credores às agências de crédito. Isso pode incluir quando você abre certos tipos de contas, os saldos de suas contas e se você paga dívidas em dia.
• Cada agência de crédito u.s.a. diferentes modelos de pontuação. Esses modelos pegam as informações de seu perfil e aplicam um algoritmo para determinar sua pontuação de crédito. Os dois maiores nomes em modelos de pontuação de crédito são FICO e VantageScore.
• Cada modelo precisa de uma certa quantidade de informações para criar uma pontuação. Os modelos FICO exigem que você tenha pelo menos uma conta aberta que foi relatada à agência de crédito dentro do últimos 6 meses e tem pelo menos 6 meses de idade. Algum Modelos VantageScore não exigem um histórico de crédito tão longo, o que significa que você pode ter uma pontuação com esses modelos antes de obter uma pontuação com os modelos FICO.

É comum para jovens adultos – aqueles que estão acabando de fazer 18 anos ou saindo da faculdade – terem o que é chamado de arquivo de crédito limitado. Isso significa que você não tem histórico de crédito suficiente para ter uma pontuação ou que não tem informações suficientes em seu arquivo para um boa pontuação de crédito.

Outros motivos pelos quais você pode não ter pontuação de crédito incluem:

• Você nunca assumiu qualquer tipo de dívida ou qualquer dívida que foi relatada às agências de crédito
• Você esteve fora do país por um período de anos e não tinha dívidas com base nos Estados Unidos há algum pace
• Você não tem dívidas de nenhum tipo há algum pace – eventualmente, as informações sobre dívidas antigas envelhecem em seus perfis de crédito

7 efeitos colaterais de crédito fino ou nenhum crédito

Mas o que tudo isso significa para alguém que não tem uma pontuação de crédito? Aqui estão sete efeitos colaterais negativos que podem resultar de um arquivo de crédito limitado.

1. Pode ser mais difícil conseguir um empréstimo

Muitos credores confiam nas informações de seu perfil de crédito e de sua pontuação de crédito para qualificá-lo para ofertas de empréstimo. Sua pontuação de crédito é um reflexo numérico de seu histórico de crédito. Uma pontuação mais alta tende a indicar que você paga dívidas em dia e conforme o combinado, e isso aumenta seu risco para os credores. Por causa disso, alguns bancos e outros credores não o aprovarão para um empréstimo sem uma pontuação de crédito.

Nem todos os empréstimos exigem uma pontuação de crédito e alguns credores nem mesmo exija uma verificação de crédito. Mas, sem uma pontuação de crédito, suas opções podem ser limitadas.

2. Pode ser mais difícil obter um cartão de crédito

O mesmo se aplica aos cartões de crédito. Embora existam vários produtos de cartão de crédito projetados para pessoas com crédito ruim ou nenhum, eles geralmente são “cartões de crédito para construção”. Eles começam com pequenos limites de crédito e não vêm com uma tonelada de vantagens. Para obter limites de crédito e vantagens mais altos, como pontos de viagem, normalmente você precisa de uma pontuação de crédito decente.

3. A dívida pode ser mais cara

Quando você é aprovado para dívidas, pode acabar pagando mais por isso se não tiver uma pontuação de crédito. Se os credores não puderem acessar o risco ao emprestar dinheiro a você, eles podem cobrar mais em taxas e juros para compensar o risco desconhecido. Isso pode aumentar o quanto você paga ao longo do pace – e, em alguns casos, quanto você tem que pagar da dívida todos os meses.

4. Você pode não conseguir alugar um carro

As locadoras de veículos favorecem fortemente aqueles com cartões de crédito. Se você não tiver um cartão de crédito com saldo disponível alto o suficiente para pagar o aluguel de um carro, pode ser necessário usar seu cartão de débito. A maioria das locadoras de veículos tem regras e restrições extras para quem u.s.a. cartão de débito, incluindo:

• Restrições sobre os tipos de carros que você pode alugar
• Retenções temporárias extras em sua conta – às vezes US $ 500 ou mais acima do custo do aluguel
• Uma verificação de crédito que requer uma pontuação de crédito mínima

Sem uma pontuação de crédito ou um cartão de crédito, você pode ficar em apuros ao alugar um carro.

5. Seguro ou serviços públicos podem custar mais

Até mesmo o seguro do seu carro ou utilitários podem custar mais se você não tiver uma pontuação de crédito. Muitas vezes, essas empresas fazem uma verificação de crédito ao abrir sua conta ou cotar valores de prêmios de seguro. Às vezes, as seguradoras de automóveis usam o crédito como um fator para determinar seu risco como motorista segurado. Nenhuma pontuação de crédito ou uma pontuação de crédito ruim pode fazer com que eles aumentem seus prêmios.

Na verdade, as empresas de serviços públicos fornecem serviços a crédito. Ao pagar sua conta, você está pagando pela energia, água ou outros serviços que utilizou no mês anterior. Se você não tiver uma pontuação de crédito, essas empresas podem exigir que você faça um depósito que pode ser usado para cobrir os custos desses serviços, caso você não pague a conta posteriormente.

6. Suas opções de habitação podem ser limitadas

Obter uma hipoteca sem qualquer tipo de histórico de crédito estabelecido e uma pontuação de crédito é quase impossível. Mas mesmo que você esteja apenas procurando alugar, os proprietários costumam verificar seu crédito para saber se você provavelmente pagará o aluguel em dia. Sem pontuação de crédito, você pode ficar limitado aos proprietários que estão dispostos a arriscar com você.

7. Você pode perder oportunidades de emprego

Alguns empregadores incluem verificações de crédito como parte das verificações de antecedentes trabalhistas. Isso é mais comum em empregos que envolvem lidar com dinheiro ou finanças. Se você se candidatar a um emprego que exija uma verificação de crédito e não tiver uma pontuação, corre o risco de perder a oportunidade.

O que você pode fazer se não tiver pontuação?

Você pode começar construindo seu crédito então você tem uma pontuação no futuro. Comece com algo pequeno, como um cartão de crédito garantido ou um empréstimo pessoal. Certifique-se de trabalhar com credores que se reportam às agências de crédito – Sensible Mortgage não requer bom crédito para aprovação e relatórios para duas das principais agências de crédito para ajudá-lo a construir seu perfil de crédito.

Se você está na faculdade ou apenas saindo, aproveite outras opções para aumentar seu crédito. Pague seus empréstimos estudantis em dia e considere produtos como Experian Spice up ™, que permite converter pagamentos de serviços públicos em linhas comerciais em seu relatório de crédito para obter crédito por pagar essas contas em dia.

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