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que é um seguro de vida hipotecário

Culturalmente, a maioria dos portugueses prefere comprar uma casa em vez de alugar com uma hipoteca quando escolhe uma casa para viver. De acordo com o último censo realizado em 2011, 73,4% da população portuguesa é proprietária da sua própria casa, 66% dos quais com um empréstimo bancário em anexo.

Numa tal situação, não é difícil compreender que os empréstimos hipotecários representam uma parte importante dos activos dos bancos que operam em Portugal, pelo que as medidas tomadas para proteger estes activos são sensatas.

Entre eles está a exigência de fazer um seguro de vida ligado ao crédito à habitação para assegurar o pagamento dos montantes devidos em caso de morte ou invalidez do devedor. Por conseguinte, é importante saber como funciona este tipo de seguro de vida e para que é utilizado.

O que é um seguro de vida ligado a uma hipoteca e para que serve?

É essencial compreender que o objectivo principal do seguro de vida ligado à hipoteca é assegurar o pagamento da dívida ao banco ou a outros mutuantes que forneceram o financiamento, em caso de incumprimento devido à morte ou invalidez dos titulares.

Este tipo de seguro é, portanto, de particular importância na protecção do segurado e das suas famílias, uma vez que evita a possibilidade de perder a casa devido à morte ou invalidez dos titulares, assegura a liquidação da dívida ao banco em causa e, consequentemente, o equilíbrio financeiro da família.

À primeira vista, este tipo de seguro pode parecer ser uma vantagem unilateral para o banco, mas, como acima mencionado, dado o elevado nível de endividamento das famílias portuguesas, deve ter-se em conta que, em caso de incumprimento, a responsabilidade pelo pagamento da dívida seria, na maioria dos casos, assumida pelos herdeiros legais.

Contar com este tipo de seguro também assegura que o ónus do reembolso do empréstimo em caso de morte desapareça completamente.

Provavelmente deparou-se com casos de pessoas que, após a sua morte, deixaram dívidas aos seus herdeiros, que tiveram de vender a sua propriedade para as pagar, deixando-as sem casa e sem dinheiro (e por vezes tendo de contrair dívidas para pagar o que faltava).

Assim, é evidente que, com as despesas a consumir a maior parte do orçamento familiar, é importante ter um seguro que responda em caso de problemas. Mas há muitas maneiras de o fazer.

Normalmente, quando pedimos uma hipoteca a um banco, também nos é pedido (ou incluído) que subscrevamos outros produtos ou serviços. Um caso típico é o seguro de vida.

No entanto, a opção oferecida pelo banco pode não ser a melhor opção de seguro disponível no mercado. Se compreendermos que a actividade bancária é impulsionada pela rentabilidade, que se reflecte neste tipo de operações, compreendemos também a importância da procura de produtos complementares: domiciliação de salários, cartões de crédito, débitos directos e, acima de tudo, seguros.

Quais são as diferenças entre o seguro apresentado pelo banco e outros?

Em teoria, em termos de cobertura ou de serviços, nenhuma. No entanto, a maior diferença pode ser encontrada num outro fator: o PREÇO.

É prática comum para os bancos, na sua necessidade de manter o nível de rentabilidade do crédito concedido, aumentar o preço do seguro em relação ao seguro de vida com as mesmas características fornecidas por outra companhia de seguros.

Se estiver a ler este artigo porque já tem uma hipoteca e o respectivo seguro com a companhia de seguros cativa do seu banco, ou porque conhece pessoas na mesma situação, ou mesmo porque está apenas a pensar em comprar uma casa, é provável que esteja errado se pensar que não há solução.

Uma entidade bancária não pode obrigá-lo a subscrever um seguro de vida junto da companhia de seguros com a qual é parceiro.

Ao contrário do que possa pensar, a lei estabelece que nenhuma instituição bancária pode proibir a negociação externa ou a transferência de seguros de vida associados a um empréstimo hipotecário.

De fato, nem sequer é obrigatório subscrever um seguro de vida ligado a uma hipoteca. No entanto, pelas razões acima expostas, não só a maioria dos bancos são obrigados a fazê-lo, como também é aconselhável fazê-lo para evitar sobrecarregar os herdeiros legais que podem não ser capazes de fazer face a esta dívida.

Pensa em comprar uma casa? Com quem devo fazer um seguro?

Obviamente, não devemos contentar-nos com a proposta de seguro apresentada pelo banco. O objectivo é obter informações de várias companhias de seguros e depois comparar os preços das diferentes opções.

A razão para isto deve ser calcular e comparar quanto pagaria se subscrevesse um seguro ou outro, e como veremos mais tarde, mesmo que o banco aumente o spread associado à dívida hipotecária, isto nem sempre se traduz num aumento do custo.

Já tenho um seguro de vida associado à minha hipoteca com o meu banco. E agora?

Como não é obrigatório subscrever este produto no seu banco, pode alterar o seguro de vida ligado ao seu empréstimo hipotecário com a frequência que desejar.

Pode calcular se a situação atual é a mais vantajosa para si.

Para tal, deve verificar o preço deste tipo de seguro nas cotações das companhias de seguros que conhece (uma vez que o capital a proteger é susceptível de ser elevado e, portanto, deve prestar atenção à sua solvência) e lembrar-se que a comparação não se deve basear apenas no preço.

E depois compare-os com os termos da sua apólice de seguro existente, que na maioria dos casos podem ser encontrados nos detalhes dos extractos enviados pelo seu banco. A diferença é susceptível de o surpreender.

Se fizer sentido para si, pode perguntar ao seu banco por telefone como pode cancelar o seguro de vida associado à sua hipoteca e subscrever uma nova apólice com a companhia de seguros que lhe pareça oferecer as melhores condições e segurança. O banco não pode forçá-lo a outro tipo de solução.

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