Um empréstimo hipotecário pode ser uma alternativa interessante para obter um empréstimo a juros baixos e aumentar o seu investimento. Mas sabe como funciona no Brasil e se difere de outros tipos de empréstimos disponíveis neste país? Mais conhecido como uma modalidade de hipoteca.

Nos parágrafos seguintes irá compreender como funciona uma hipoteca no Brasil e quais são as semelhanças e diferenças em comparação com a prática nos Estados Unidos. Aprenderá também a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo garantido. 

Uma hipoteca no Brasil é a mesma que nos EUA?

Uma hipoteca é um tipo de empréstimo em que uma pessoa oferece a sua propriedade como garantia para obter uma boa quantia de dinheiro a taxas de juro baixas e prazos de pagamento longos. Como resultado, as taxas de juro são mais baixas do que as cobradas para outros tipos de empréstimos, tais como descobertos, empréstimos pessoais ou financiamento.

Embora este tipo de empréstimo exista no Brasil, não é muito comum e várias instituições já não trabalham com ele de todo. Devido à burocracia brasileira, este tipo de transacção financeira não é muito favorável. Neste caso, a hipoteca foi substituída por um empréstimo garantido sobre o imóvel.

Noutros países, tais como os Estados Unidos, este é um dos tipos de empréstimo mais generalizados, mas o seu significado é um pouco diferente. Uma hipoteca é um tipo de financiamento imobiliário que as pessoas utilizam para comprar a sua primeira propriedade.

A pessoa em questão pode também contrair uma segunda hipoteca onde ainda não terminou de pagar a primeira hipoteca, mas ainda é possível colocar o imóvel como garantia para obter um segundo empréstimo.

Como funciona aqui no Brasil

Quando uma hipoteca é contraída, o imóvel hipotecado continua a ser registado em nome da pessoa que requereu o empréstimo. Assim, se as prestações não forem pagas correctamente, a instituição financeira terá de tomar medidas legais para obter a posse do imóvel.

Há mais um ponto: nos termos do artigo 1.475 da Lei n.º 10.406/2002, o proprietário tem direito a uma nova hipoteca, mesmo que o imóvel já esteja hipotecado a uma instituição financeira. É como se se tratasse de uma dupla hipoteca.

Ao abrigo desta lei, a hipoteca deixaria de ser válida e o devedor teria de pagar o valor do empréstimo à vista. Em qualquer caso, as instituições financeiras não se sentem seguras se operarem desta forma. É por isso que muitos deles deixaram de lidar com empréstimos hipotecários.

Como obter uma hipoteca?

Para aqueles que estão interessados em hipotecas e querem saber como é o processo, aqui está um olhar sobre os itens que podem ser hipotecados, os diferentes tipos de hipotecas, o papel do notário no processo e a necessidade de obter garantias.

Em geral, os bens privados e imobiliários estão na lista dos bens que podem ser penhorados:

  • Propriedade residencial, industrial e comercial;
  • Caminhos-de-ferro;
  • Navios;
  • Aeronaves
  • Recursos naturais (incluindo florestas, culturas, gado, frutos excepcionais).

Conheça os tipos:

Existem três tipos de hipotecas no Brasil:

Convencional: o mais comum, em que o devedor celebra um contrato com o credor, dando a propriedade como garantia;
Estatutária: este tipo de hipoteca é criado por uma decisão judicial. Uma hipoteca é concedida por um tribunal através de um estatuto;
Legal: é estabelecido por lei e garante os direitos dos credores como o Tesouro, os filhos e os herdeiros.


Serviço de Registo de Imóveis

Em primeiro lugar, para solicitar uma hipoteca, o imóvel deve ser registado em nome da pessoa. Tal registo deve ser feito junto do Registo Imobiliário.

Além disso, os termos contratuais da hipoteca são também registados num notário. Isto assegura que as condições e obrigações estabelecidas no contrato serão cumpridas. O registo é obrigatório tanto para hipotecas convencionais como para hipotecas legais.

Seguros

Por último, mas não menos importante, é provável que a candidatura a uma hipoteca exija garantias, uma vez que as instituições financeiras não concederão um empréstimo a menos que o proprietário possa provar que possui garantias. O seguro deve cobrir os danos causados por inundações, incêndios, roubos e tempestades.

Hipoteca ou empréstimo com garantia?

No Brasil, as hipotecas não estão generalizadas e poucas instituições utilizam este tipo de ferramenta. A outra opção era um empréstimo com garantia imobiliária. Em ambos os casos, os bens imóveis são dados como garantia quando se solicita uma linha de crédito.

A principal diferença entre os dois é que, no caso de uma hipoteca, o imóvel ainda está registado em nome do proprietário. No caso de um empréstimo garantido, o imóvel é transferido para a instituição financeira e o credor tem a posse indirecta do imóvel até que a dívida seja reembolsada.

o que é uma hipoteca

Qual é a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo à habitação?

Tanto um empréstimo doméstico como uma hipoteca são utilizados para transferir um imóvel como garantia em troca de uma linha de crédito. No primeiro, o beneficiário transfere os seus bens para a instituição financeira como garantia e o credor mantém os bens até que a dívida do empréstimo seja paga na sua totalidade. Assim, o credor toma posse indirecta da propriedade, enquanto o credor permanece na posse direta.

É como se o imóvel funcionasse como um incentivo para o cliente cumprir a sua palavra de pagar todas as prestações do empréstimo, uma vez que deixará de ter muita escolha. Esta é uma forma de segurança tanto para a empresa bancária como para o cliente.

O que são hipotecas de primeiro e segundo grau?

Tal como se afirma na nossa legislação, é possível que a mesma propriedade seja oferecida como garantia para mais do que uma dívida. Isto significa que uma única casa pode servir de segurança para diferentes credores em diferentes montantes.

Cada hipoteca está ligada a uma taxa diferente, dependendo da quantidade de instituições ligadas ao imóvel.

Na prática, em caso de incumprimento do devedor, a primeira empresa com a qual o crédito foi negociado tem prioridade na posse. Este é, portanto, outro factor de risco para as empresas que utilizam este modelo.

No entanto, qualquer nova hipoteca relacionada com uma habitação deve referir-se à hipoteca anterior. Isto é feito para que o proprietário evite o crime de fraude ao abrigo do Código Penal Brasileiro.

Se, quando a segunda hipoteca for registada, a primeira hipoteca ainda não tiver sido registada, o oficial do registo predial deve pedir ao primeiro credor que apresente os seus documentos. Se isto não acontecer dentro de trinta dias de calendário, a segunda hipoteca terá os direitos da primeira hipoteca, incluindo o direito de prioridade em caso de quebra de contrato.

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