O cenário político nacional continua a ferver sobre uma questão crucial para todos os brasileiros: a segurança social. À luz das discussões sobre uma possível reforma nesta área, idosos, jovens e adultos de meia-idade estão à procura de formas de equilibrar os seus rendimentos à luz das mudanças neste setor. Entenda hoje conosco como funciona a hipoteca reversa, para que ela serve e quais benefícios e vantagens da mesma.

Ainda não foi oficialmente legalizado, mas se for aprovado, poderá ser uma verdadeira mudança de jogo na indústria imobiliária. Explicaremos o que são as hipotecas reversa como funciona e quais são os prós e os contras se forem legalizadas. Tire as suas dúvidas sobre este tópico. Desfrute da sua leitura!

O que é uma hipoteca reversa?

Uma hipoteca reversa é uma opção interessante concebida pelo governo federal para melhorar a qualidade de vida das pessoas idosas em particular. Visa dar às pessoas que têm um bem em seu nome a oportunidade de ter um rendimento para toda a vida.

O seu objetivo é fornecer uma quantia para este nicho, servindo os bens que lhe pertencem como garantia. O montante pago mensalmente pode assim servir como um suplemento de rendimento que aumenta, por exemplo, uma pensão.

Esta pode ser uma alternativa interessante para as pessoas que têm uma propriedade hipotecada, ou seja, uma que não gera rendimentos ou deixa dinheiro em mãos. Nas actuais condições de mercado, é difícil organizar a venda de um imóvel para que uma pessoa possa utilizá-lo como um suplemento de rendimento.

Como funciona a hipoteca reversa?

Basicamente, funciona da seguinte forma: um sénior solicita uma hipoteca reversa na sua instituição financeira de preferência. Eles pedem uma espécie de subsídio mensal que será pago para o resto da sua vida sob a forma de empréstimo.

O empréstimo está, portanto, ligado ao imóvel. Durante este tempo, a pessoa tem o direito de continuar a viver no local. É essencial ser claro que é garantido que os idosos não serão despejados durante a sua vida, para que não surja um problema social.

No entanto, o bem continuará a ser propriedade indirecta. No momento da sua morte, a instituição financeira assumirá a propriedade (se os herdeiros assim o desejarem) e realizará um leilão para a vender.

Após a morte do proprietário, a venda do imóvel pagará o valor de que ele ou ela beneficiou desde o início. Se restar algum dinheiro, ele será entregue aos herdeiros legais do falecido. Existe também a possibilidade dos herdeiros decidirem não vender o imóvel. Neste caso, porém, terão de pagar a dívida dos seus próprios bolsos.

O cálculo que será pago mês a mês sobre a hipoteca reversa é calculado de acordo com as taxas de juro do empréstimo e inclui também os riscos que são considerados em relação à esperança de vida do requerente do empréstimo e a possível depreciação do imóvel.

Se os riscos de crash e de dívida de capital excederem o valor de venda do imóvel, podem ser cobertos por apólices de seguro especiais concebidas para este tipo de hipoteca. Este modelo já está em vigor noutros países, tais como os Estados Unidos.

Como é aplicado no mercado brasileiro?

Esta prática está a ser cada vez mais aplicada noutros países, como a Austrália e o Reino Unido. A razão é que estes são países onde a esperança de vida aumentou significativamente ao longo dos anos, pelo que é necessário oferecer soluções que possam proporcionar a estas pessoas uma boa qualidade de vida e estabilidade financeira.

Noutros países, a proposta estabelece uma idade mínima para contrair uma hipoteca inversa. No entanto, a proposta apresentada no Brasil não estabelece inicialmente um limite de idade. Os bancos seriam responsáveis por determinar o grupo-alvo do produto, livremente.

No entanto, os peritos em economia e seguros dizem que é muito provável que se trate de uma medida que será dirigida principalmente aos mais velhos das classes média e média alta, uma vez que as classes baixas não têm bens para dispor.

Num cenário nacional, este poderia ser um mercado interessante. De facto, existem actualmente 5,7 milhões de propriedades pertencentes a cidadãos idosos. O valor das residências é de quase 800 mil milhões de Rs, o que poderia impulsionar significativamente a economia.

Quais são os benefícios da hipoteca reversa?

Uma hipoteca inversa pode ser de grande benefício para os idosos que não tenham feito planeamento financeiro suficiente durante a sua vida. Os principais benefícios podem ser encontrados abaixo:

Rendimento vitalício: o idoso terá um montante de dinheiro disponível todos os meses que será creditado na sua conta para o resto da sua vida;
Pagamento único: se o idoso desejar, pode pagar o montante da hipoteca de uma só vez, o que facilita no caso de uma exigência mais urgente que exija o valor total do imóvel;
Garantia de rendimentos: o idoso terá a garantia de ter este valor disponível durante a sua vida sem correr o risco de perder o local onde vive;
Maior conforto após a reforma: perante uma difícil educação financeira no Brasil, poucas pessoas estão realmente preparadas para desfrutar desta nova etapa da vida. Graças a uma hipoteca inversa, é possível complementar os rendimentos e permitir não só uma melhor qualidade de vida, mas também coisas que antes não teriam sido possíveis, tais como viagens e outros luxos.

Quais são as desvantagens de uma hipoteca reversa?

No entanto, o processo de adesão a uma hipoteca reversa tem algumas desvantagens, especialmente para a instituição financeira, que suporta um risco significativo no que diz respeito à longevidade do cliente.

 

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